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頂層設計劃定商業保險發展重點，涉及航運、科技、農業、養老等領域。7月21日，新華社受權發布《中共中央關于進一步全面深化改革 推進中國式現代化的決定》（以下簡稱《決定》）。從保險層面，《決定》指出，提高航運保險承保能力和全球服務水平；建立科技保險政策體系；發展多層次農業保險；在社會保障領域發揮各類商業保險補充保障作用；加快建立長期護理保險制度。
業內人士表示，《決定》對保險行業的未來發展提出了明確的改革要求和戰略部署，并對提升航運保險、科技保險、農業保險和養老保險等領域的承保能力和服務水平提出了具體要求。保險行業將在國家戰略的指導下，通過深化改革和創新發展，不斷提升服務質量和效率，為構建現代化經濟體系提供更加堅實的風險保障。
航運保險提能力：創新發力是關鍵
《決定》聚焦于構建高水平社會主義市場經濟體制、健全推動經濟高質量發展體制機制、構建支持全面創新體制機制在內的多個方面提出要求。
其中，在健全推動經濟高質量發展體制機制方面，《決定》指出，健全現代化基礎設施建設體制機制。提高航運保險承保能力和全球服務水平。
航運保險作為金融業和航運業的連接點，在國際航運業和國際金融業發展中發揮著不可替代的作用。國際商貿運輸常常會遇到諸如氣候、戰爭、污染等難以預測的風險，而航運保險則是確保海上貿易順暢進行的重要支撐，同時也是我國加速推進交通強國、海洋強國建設的有力推手。
“近年來全球航運事故頻發，如船舶碰撞、油污泄漏等，這些事件不僅給船東和貨主帶來了巨大經濟損失，也對海洋環境造成嚴重破壞。在此背景下，提高航運保險的承保能力，可以為航運業提供更加全面、高效的保障，降低潛在風險�！敝袊畔f會常務理事、國研新經濟研究院創始院長朱克力表示。
在上海對外經貿大學保險系專家朱少杰看來，提高航運保險承保能力，有助于推動航運業轉型升級，有助于保障產業鏈供應鏈安全穩定和國際貿易繁榮。當前，上海國際航運中心建設進入從“基本建成”向“全面建成”躍升的關鍵階段，航運業正面臨數字化、智慧化、綠色化轉型，提高承保能力也有助于提升上海國際航運中心的航運資源全球配置能力。
隨著國際貿易和航運業務日益發展，雖然為航運保險提供了廣闊市場空間，但當前航運保險市場仍存在承保能力不足、匯率波動性強導致航運保險盈虧難測、在全球航運保險領域的影響力與保費規模并不匹配等問題，難以滿足全球航運業務的發展需求。
需要關注的是，2023年末，交通運輸部、中國人民銀行、國家金融監督管理總局等五部門聯合印發的《關于加快推進現代航運服務業高質量發展的指導意見》就提出，要強化航運保險服務保障，提升航運再保險服務能級。
這意味著針對航運保險，需要采取一系列的助推措施，朱克力表示，一是加強航運保險產品的研發和創新，以滿足不同客戶的需求；二是完善航運保險市場的監管機制，確保市場的公平競爭和良性發展；三是加強與國際航運保險市場交流與合作，引進先進技術和管理經驗，提升我國航運保險的全球競爭力。
朱少杰表示，發展航運保險，需要加快聚集航運保險的市場要素（如航運金融、咨詢、經紀、仲裁、保險等機構）；需要依托上海國際再保險交易中心建設，加強航運再保險發展，推動航運保險產品創新；需要利用好區塊鏈、大數據、云計算等信息技術，推動船舶制造廠商、航運公司、保險公司的數據共享。
科技保險建體系：可探索風險共擔機制
《決定》指出，教育、科技、人才是中國式現代化的基礎性、戰略性支撐。必須深入實施科教興國戰略、人才強國戰略、創新驅動發展戰略，統籌推進教育科技人才體制機制一體改革，健全新型舉國體制，提升國家創新體系整體效能。
從科技視角出發，其發展離不開保險的保障�！稕Q定》指出，健全重大技術攻關風險分散機制，建立科技保險政策體系。
“科技創新風險高，科技創新是推動經濟社會發展的重要動力，但高投入、高風險、長周期的特點使得科技企業及項目在研發、成果轉化等階段面臨諸多不確定性，需要有效的風險管理機制�！敝醒胴斀洿髮W副教授劉春生分析表示。
何為科技保險？國家金融監督管理總局今年1月發布的《關于印發科技保險業務統計制度的通知》給出定義：科技保險指服務國家創新驅動發展戰略，支持高水平科技自立自強，為科技研發、成果轉化、產業化推廣等科技活動以及科技活動主體，提供風險保障和資金支持等經濟行為的統稱。
作為分散風險的有效機制，科技保險是科技創新支持體系的重要組成部分。劉春生表示，建立科技保險政策體系可以為科技創新提供風險保障，降低企業創新成本，激發企業創新活力，推動科技成果轉化和產業升級。
數據顯示，我國科技保險的發展起步于2006年，至2022年底，科技保險已覆蓋超過22個省、99個城市，取得了豐碩的發展成果。需要關注的是，我國的科技保險不斷發展壯大，但仍然存在一些制約科技保險發展的因素，其中便包括政策工具不夠豐富，未能充分激發科技保險市場活力。
“黨的二十大報告提出，到2035年建成科技強國�？萍急ｋU護航創新驅動發展之路，可以解除科技企業和研發機構在研發、生產和銷售新產品過程中可能遭受損失的后顧之憂�！敝焐俳鼙硎�，科技保險是一種準公共產品，需要構建科技公司的保費補貼和信貸支持政策、保險公司的稅收優惠政策等一攬子扶持舉措，推動科技保險穩健發展。
政策體系的打造，在完善法律法規、加強政策支持的同時，也需要險企創新保險產品、多方建立風險共擔機制等。劉春生認為，需要鼓勵保險公司根據科技企業的實際需求，開發具有針對性的保險產品，如研發失敗保險、知識產權侵權保險等，滿足不同科技企業的風險保障需求。政府可以通過提供保費補貼、稅收優惠等政策，降低科技企業購買科技保險的成本，提高其參保積極性。此外，探索建立政府、保險公司、科技企業等多方參與的風險共擔機制，分散科技創新風險，提高科技保險的可持續性。
發展多層次農險：擴面亦需注重理賠
農業保險是為農業生產發展服務的重要風險保障工具，在完善城鄉融合發展體制機制方面，《決定》指出，優化農業補貼政策體系，發展多層次農業保險。
中國礦業大學（北京）管理學院碩士生企業導師支培元表示，發展多層次農業保險具有一定的重要性，其可以保障農民收入和穩定糧食生產。這一要求體現了對農業穩定和農民福祉的重視，同時也指出了農業保險在國家糧食安全戰略中的關鍵地位。未來，保險行業將需要探索多元化的保險產品和服務模式，以滿足不同地區、不同作物的保險需求。
擴大農業保險覆蓋面、創新特色農產品(000061)險種……在構建多層次農業保險產品體系，為現代農業發展增添生機和活力層面，保險業正不斷深耕農業保險。一方面，保險業不斷推進農業保險擴面、增品、提標，積極探索“保險+”創新模式；另一方面，深挖鄉村市場需求，因地制宜推進特色農業保險。
數據顯示，2023年，農業保險賠付1124億元，同比增長25.4%，惠及農戶5772萬戶，農險賠付率達到了80%。今年1—4月，農業保險賠付294億元，同比增長8%，惠及農戶813萬戶。在業內人士看來，包括涉農保險在內的險種，在未來的增長空間依舊廣闊。
不可忽視的是，農業生產面臨著諸多風險，如自然災害、病蟲害等，這些不可預見的因素可能給農民帶來巨大損失�；陲L險保障需求的多元化，在業內人士看來，不僅需要因地制宜開展特色農險產品創新、推進農業保險條款通俗化和標準化，同時也離不開包括保險機構在內的各方提升保險服務質量，加強宣傳引導。
對于農險而言，其在歷年的政府工作報告中屢被提及，今年的“中央一號”文件提出，推進農業保險精準投保理賠，做到應賠盡賠。在無情的自然災害面前，應賠盡賠、精準理賠對于農民后續的恢復生產以及信心提振至關重要。對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍在接受北京商報記者采訪時表示，農險承保時要加強風險評估與管理，采取有效措施預防和減少風險的發生。理賠時要完善理賠制度與流程，明確理賠標準和程序，確保理賠工作的規范化；加強與農戶的溝通與協調；推進保險科技在理賠中的應用與創新，利用物聯網技術實現遠程定損和查勘，利用大數據分析提高風險評估和預測的準確性，利用人工智能技術優化理賠流程和智能客服等。
商保發揮補充作用：產品、服務需提速
健全社會保障體系；加快發展多層次多支柱養老保險體系，擴大年金制度覆蓋范圍，推行個人養老金制度；發揮各類商業保險補充保障作用，同樣是《決定》中聚焦于保險領域的一大板塊。
對于在養老、社會保障領域發揮各類商業保險補充保障作用的契合性，北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，保險公司積極參與多支柱養老保障體系，是第二支柱、第三支柱的重要主體。同時通過補充工傷、生育保險產品，完善社會保障體系。
當前，人口老齡化加劇，養老負擔加重，對養老保障體系提出了更高要求。劉春生表示，人們對養老和保險的需求日益多樣化、個性化，建立相關保險體系可以更好地滿足這些需求，提升人民群眾的獲得感和幸福感。比如，建立養老保險體系，可以豐富社會保障手段，提高社會保障水平，減輕政府財政壓力，增強社會整體抵御風險的能力。
基于保險業在服務我國多層次、多支柱養老保險體系建設方面取得了一定成效，國家金融監督管理總局近期釋放出下一階段的發展信號，其中包括，將加快發展商業養老保險；研究完善商業養老金監管規則，支持更多養老保險公司參與；推動擴大專屬商業養老保險對新產業、新業態群體的覆蓋面；積極推動個人養老金制度發展，有序擴大個人養老金保險產品供給，研究完善監管要求。
在宋占軍看來，下一步，保險公司仍應在社會保險的基礎上做好補充作用，改進產品、提升服務，切實發揮多層次、多樣化補充保障的功能。
對于社會保障領域如何發揮各類商業保險補充保障作用，劉春生表示，離不開拓寬保障范圍、提高服務質量兩大方面。具體而言，鼓勵商業保險機構開發適合不同人群、不同需求的保險產品，如長期護理保險、健康保險等，拓寬社會保障的覆蓋范圍。加強對商業保險機構的監管，確保其依法合規經營，提高服務質量，滿足人民群眾對優質保險服務的需求。
需要關注的是，積極應對人口老齡化、發展銀發經濟兩大熱詞同樣被《決定》所提及。而長期護理保險不僅是社會保障體系的重要補充部分，更是積極應對人口老齡化的重要保險保障，其與養老保險、醫療保險等共同構成全面的社會保障網絡，有助于實現老有所養、病有所醫的目標，體現社會公平�！稕Q定》指出，加快建立長期護理保險制度。
據了解，自2016年開始推出試點以來，長期護理保險試點城市至今已經擴展至49個，參保人群覆蓋到1.7億人，累計超200萬人享受待遇�！敖㈤L期護理保險制度，如何在不增加企業和個人負擔、通過醫療保險等險種籌資結構的調整實現長期護理保險基金的穩定是關鍵�！睂τ谌绾芜M一步發展長期護理保險，宋占軍在接受記者采訪時表示，應注重與醫療護理、民政救助、養老保障的銜接，全面拓寬籌資渠道，實現社會保障、醫療、養老、護理的功能銜接和待遇統籌。
“《決定》為保險行業的未來發展描繪了宏偉藍圖，并提出了具體的改革要求。保險行業將在國家戰略的指導下，通過深化改革和創新發展，不斷提升服務質量和效率，為構建現代化經濟體系提供更加堅實的風險保障�！敝嘣硎�，《決定》對保險行業的未來發展提出了明確的改革要求和戰略部署�？梢灶A見，保險行業的發展將為國家的現代化建設貢獻重要力量，同時也將在全球保險市場中發揮更加重要的角色。
